别把你的钱留到死

今天想跟大家分享这一本书,叫做《Die With Zero》。我看有两个中文翻译,一个叫做《最优解人生》,另外一个翻译叫做《别把你的钱留到死》。我的翻译呢,叫做"钱在银行,人在天堂"。我也分享过了,我的偶像是谢贤,他说过一句话我印象很深刻,他除了钱什么都没有,意思就是他已经可以把他的钱全部花光了。我觉得我这个名字翻译得挺好。在讲这本书之前,我先补充说一点,我是反对推荐看书的,所以我推荐的书呢,大家也是带着质疑的态度去看这本书就好了,不需要认同的。我只是分享里面的一些影响了我的观念。我之前分享过两个例子,一个是谢贤,另一个是黄子华,一个 60 多岁的老男人。我不是不认同黄子华,上次是聊到他才聊起来的,是说他年纪大了,然后 60 岁才生孩子,孩子 18 岁,他就 80 多就死了,对孩子是不负责任的。为什么我反对这种说法呢?也是受这本书影响。换个角度想:如果一个男孩的爸爸很有钱,然后爸爸在他 20 岁的时候就死了,他可以接手遗产,这不是两边都是最开心的吗?最需要钱的时候、最想要钱的时候,拿到最多的遗产。

我把记忆中影响我比较大的几个故事跟大家分享。第一个,就是这个作者,作者是搞金融的,所以数学应该是特别好的,他的一个室友,在大学毕业、22 岁的时候,借了 1 万美元去穷游欧洲。借高利贷去穷游,当然这是不可理解的。但是到最后我和作者应该都有这种共鸣,其实都是很嫉妒、羡慕、恨,为什么年轻的时候没有做这种事情。主要的想法是:有很多事情,你年轻的时候做,和到了 30、40、50 岁做,是完全不一样的。感受不一样,成本也不一样。那感受不一样呢,是最大的问题。举个例子,比如说你 20 岁去欧洲,你泡的妞的次数,可能跟你 50 岁对女人完全没有兴趣,是完全不一样的。另外一个故事,就是他也说到如果家里发生火灾,你最想冲到房子里面拿的是什么?按照现代的社会来说,比如说你丢掉了一台电脑,如果你没有备份的话,你最想要的是什么?一般来说答案应该都是一致的,就是自己的相册。应该没有什么比丢了相册会更痛苦了。所以回忆的价值是比金钱还要重要的,我们追求的不只是金钱,可能更多的是我们的回忆。而且这种回忆如果越早有的话,其实回忆也是可以产生利息的。回忆产生利息的价值,可能远高于你那 1 万美元去借高利贷的价值。这是我觉得比较欣赏的一个案例。

另外,就是讲到存钱,为什么要尽早的把钱花掉。有人会质疑,那如果你有小朋友,你还把钱花掉了,这是对你的下一代或者老人家,是不负责任的。这是我对这个作者开始觉得震撼和改观的,他回答这个问题的一个方式,也的确给了我很多的思考。给钱老人家和给钱小朋友,他分为两个来写。首先是给钱老人家,我也有过这种经历。就是你把钱去给老人家,你最担心的事情是什么呢?可能就是你把钱给了,比如你给了 3 万块给你妈,或者给哪个亲戚、舅父,让他们去吃好、买点好的。结果过了一年之后,他把 3 万块钱买成别的东西反送给你,然后再给你补充了一句:我们老人家花不了多少钱。你会觉得有一种内疚感的。再讲到给小朋友,质疑是对的,是应该给小朋友留下点什么,但是应该马上就给,而不是说等小朋友老了之后再给。书中的那个例子应该就是,假设我们人生应该是有 85 岁的命吧,你死的时候是 85 岁,你把你的遗产留给你的儿子,你儿子应该五六十岁。五六十岁的儿子,他拿到这一笔遗产,我也可以带入去思考,不用做问卷你也可以想象得到,五六十岁的人拿到你这笔大的遗产,他心里想的应该都是统一答案的,都是"如果这点钱可以早一点给我就好"。如果在 20 岁或者 30 岁,生了好几个孩子、要养孩子的时候,早一点给可能会更好。所以如果你要想着把钱留给小朋友,最好的办法,现在就给,尽早的给。在他最需要钱的时候,你把你的钱给他,其实也是花掉。我觉得这一点我是比较佩服的,包括之前我跟你们分享怎么去做虎妈、培养孩子、教育孩子,在他最需要的时候给。但又有很多人可能会说,早点给会怕孩子会败家,把家庭都给败光了。这是矛盾的:你孩子 20 岁的时候你把钱给他,和你孩子 50 岁的时候、你快死的时候给他,他要败家的话,一样是败家的。无数案例都是这一点的。不同的是什么呢?如果 20 多岁的时候,他把家给败了,他把钱给乱花了,还好你看得到。如果 50 多岁的时候他败家了,人死了你看都看不到。这是我觉得他讲的,比较有智慧的一点。

最后呢,他还给大家做了一个试验。有一些网站还有一些 APP,会测试你自己大概能活多久,让你提前体验一下。一般来说,现在大概都是能活 80 多岁的。假设你是能活到 80 岁或者 85 岁,假设你知道你可能是 2070 年 1 月 15 号你会死掉了,这时候会有几个角度可以引起你思考。第一,你真的能活到 85 岁的概率,真的有多少呢?可能没有你想的那么多,往往很多时候就会过度担心了。第二个可以要思考的就是:你到了那么老的时候,你真的花不了什么钱,除了看病的钱。那看病的钱呢,又有一个衍生的思考,我觉得挺有意思的。我认识一个老人,玩 Hifi 的,很有钱,70 多岁,肚子痛去养和医院住了五天,买单应该是 140 多万。140 多万,就是因为肚子痛住了 5 天的医院做各种检查,什么事都没有出来。当人老的时候,你花在医疗上面的费用是高到难以想象的。你想你在 80 多岁的时候,花 3,000 万养活自己一年,还是给你 300 万在你 20 岁的时候,可以用它给买你的美好回忆,哪一个会划算一点?所以这也是引起了另外一个思考:你老了时候,并不是你需要花了那么多。或者甚至老的时候,你不花那么多也去政府医院,大不了最坏打算还有政府养老的吧。你把钱花光了,在你 80 岁的时候,你没钱肚子痛去政府医院,你可能花一两百块钱,一样是可以活得过来的。所以最后两点启发,再重复一遍,第一,我们未必可以活得那么长。第二,老了之后我们花的钱未必有那么多,其实远远没有那么多的。

最后呢,他还在分享,也是引起我思考、觉得很有意思的一个案例。就是有很多名人死了之后,他把所有的身家都捐献给那个社会了。包括有一个案例,是说他一个老人家平时非常的节俭,他银行里面有 800 多万美元存款,然后死了之后就捐给社会了。他的这个观点,我觉得很有意思,就是说他是很伟大,但是也不够伟大。为什么呢?因为他是死了之后再给的。因为他也可能会有一些私心:为什么要死了之后再给社会呢?他也担心老了之后可能要花两三百万去看病、去应急,什么之类的。如果他可以更早的把那个钱给花掉的话,可能可以让他更伟大。最后还有一个故事,也是想跟大家分享的。书里讲到一个老人家住在医院里面,你可能花几百万一年。在你老的时候最好的礼物是什么呢?他有一个故事分享,我觉得很有意思,就是他儿子送了一样东西给他爸爸,他爸爸爱不释手,每天都在玩。很便宜,就这台 iPad,然后把他的照片全部放在里面去。对一个老人家来说,要快乐、要开心,其实很多时候到最后都是依靠回忆,回忆是最开心的。所以有很多的问题、有很多的思考、有很多的困难,其实不用考虑那么多,或者说考虑钱的问题,就到最后就考虑怎么可以让自己有更多美好的回忆,该花的时候就花掉。但我说分享的这一些呢,不是说想年轻躺平,该赚钱的还是努力赚钱。年轻的时候,你是可以通过时间来换金钱,但是当你可以换到有一定的金钱、没有太大压力的时候,可以看看这本书。淘宝应该很便宜的,就二三十块钱可以有了。补充两个例子:刚才那个借高利贷去旅游的例子,如果再加一个前提,如果你是借了 1 万美元请你的初恋男朋友、或者初恋女朋友出去玩,在你初恋的年纪去玩,这个回忆是你 30、40、50 岁都买不回来的。可能到了 30 岁的时候,可能去法国就觉得不是浪漫,就可能只想去 LV 店了。另外,比如说你刚刚有了小朋友,在他 3 岁最好玩的时候,你带他出去旅游的回忆,是他什么都听你的、都依赖着你的;和他长大之后刷着手机跟你出去旅游,这也是不可逆的一个回忆。这两个例子也是为了让大家更好理解那个借高利贷去旅游的案例。