別把你的錢留到死

今天想跟大家分享這一本書,叫做《Die With Zero》。我看有兩個中文翻譯,一個叫做《最優解人生》,另外一個翻譯叫做《別把你的錢留到死》。我的翻譯呢,叫做"錢在銀行,人在天堂"。我也分享過了,我的偶像是謝賢,他說過一句話我印象很深刻,他除了錢什麼都沒有,意思就是他已經可以把他的錢全部花光了。我覺得我這個名字翻譯得挺好。在講這本書之前,我先補充說一點,我是反對推薦看書的,所以我推薦的書呢,大家也是帶著質疑的態度去看這本書就好了,不需要認同的。我只是分享里面的一些影響了我的觀念。我之前分享過兩個例子,一個是謝賢,另一個是黃子華,一個 60 多歲的老男人。我不是不認同黃子華,上次是聊到他才聊起來的,是說他年紀大了,然后 60 歲才生孩子,孩子 18 歲,他就 80 多就死了,對孩子是不負責任的。為什麼我反對這種說法呢?也是受這本書影響。換個角度想:如果一個男孩的爸爸很有錢,然后爸爸在他 20 歲的時候就死了,他可以接手遺產,這不是兩邊都是最開心的嗎?最需要錢的時候、最想要錢的時候,拿到最多的遺產。

我把記憶中影響我比較大的幾個故事跟大家分享。第一個,就是這個作者,作者是搞金融的,所以數學應該是特別好的,他的一個室友,在大學畢業、22 歲的時候,借了 1 萬美元去窮游歐洲。借高利貸去窮游,當然這是不可理解的。但是到最后我和作者應該都有這種共鳴,其實都是很嫉妒、羨慕、恨,為什麼年輕的時候沒有做這種事情。主要的想法是:有很多事情,你年輕的時候做,和到了 30、40、50 歲做,是完全不一樣的。感受不一樣,成本也不一樣。那感受不一樣呢,是最大的問題。舉個例子,比如說你 20 歲去歐洲,你泡的妞的次數,可能跟你 50 歲對女人完全沒有興趣,是完全不一樣的。另外一個故事,就是他也說到如果家里發生火災,你最想沖到房子里面拿的是什麼?按照現代的社會來說,比如說你丟掉了一臺電腦,如果你沒有備份的話,你最想要的是什麼?一般來說答案應該都是一致的,就是自己的相冊。應該沒有什麼比丟了相冊會更痛苦了。所以回憶的價值是比金錢還要重要的,我們追求的不只是金錢,可能更多的是我們的回憶。而且這種回憶如果越早有的話,其實回憶也是可以產生利息的。回憶產生利息的價值,可能遠高于你那 1 萬美元去借高利貸的價值。這是我覺得比較欣賞的一個案例。

另外,就是講到存錢,為什麼要盡早的把錢花掉。有人會質疑,那如果你有小朋友,你還把錢花掉了,這是對你的下一代或者老人家,是不負責任的。這是我對這個作者開始覺得震撼和改觀的,他回答這個問題的一個方式,也的確給了我很多的思考。給錢老人家和給錢小朋友,他分為兩個來寫。首先是給錢老人家,我也有過這種經歷。就是你把錢去給老人家,你最擔心的事情是什麼呢?可能就是你把錢給了,比如你給了 3 萬塊給你媽,或者給哪個親戚、舅父,讓他們去吃好、買點好的。結果過了一年之后,他把 3 萬塊錢買成別的東西反送給你,然后再給你補充了一句:我們老人家花不了多少錢。你會覺得有一種內疚感的。再講到給小朋友,質疑是對的,是應該給小朋友留下點什麼,但是應該馬上就給,而不是說等小朋友老了之后再給。書中的那個例子應該就是,假設我們人生應該是有 85 歲的命吧,你死的時候是 85 歲,你把你的遺產留給你的兒子,你兒子應該五六十歲。五六十歲的兒子,他拿到這一筆遺產,我也可以帶入去思考,不用做問卷你也可以想象得到,五六十歲的人拿到你這筆大的遺產,他心里想的應該都是統一答案的,都是"如果這點錢可以早一點給我就好"。如果在 20 歲或者 30 歲,生了好幾個孩子、要養孩子的時候,早一點給可能會更好。所以如果你要想著把錢留給小朋友,最好的辦法,現在就給,盡早的給。在他最需要錢的時候,你把你的錢給他,其實也是花掉。我覺得這一點我是比較佩服的,包括之前我跟你們分享怎麼去做虎媽、培養孩子、教育孩子,在他最需要的時候給。但又有很多人可能會說,早點給會怕孩子會敗家,把家庭都給敗光了。這是矛盾的:你孩子 20 歲的時候你把錢給他,和你孩子 50 歲的時候、你快死的時候給他,他要敗家的話,一樣是敗家的。無數案例都是這一點的。不同的是什麼呢?如果 20 多歲的時候,他把家給敗了,他把錢給亂花了,還好你看得到。如果 50 多歲的時候他敗家了,人死了你看都看不到。這是我覺得他講的,比較有智慧的一點。

最后呢,他還給大家做了一個試驗。有一些網站還有一些 APP,會測試你自己大概能活多久,讓你提前體驗一下。一般來說,現在大概都是能活 80 多歲的。假設你是能活到 80 歲或者 85 歲,假設你知道你可能是 2070 年 1 月 15 號你會死掉了,這時候會有幾個角度可以引起你思考。第一,你真的能活到 85 歲的概率,真的有多少呢?可能沒有你想的那麼多,往往很多時候就會過度擔心了。第二個可以要思考的就是:你到了那麼老的時候,你真的花不了什麼錢,除了看病的錢。那看病的錢呢,又有一個衍生的思考,我覺得挺有意思的。我認識一個老人,玩 Hifi 的,很有錢,70 多歲,肚子痛去養和醫院住了五天,買單應該是 140 多萬。140 多萬,就是因為肚子痛住了 5 天的醫院做各種檢查,什麼事都沒有出來。當人老的時候,你花在醫療上面的費用是高到難以想象的。你想你在 80 多歲的時候,花 3,000 萬養活自己一年,還是給你 300 萬在你 20 歲的時候,可以用它給買你的美好回憶,哪一個會劃算一點?所以這也是引起了另外一個思考:你老了時候,并不是你需要花了那麼多。或者甚至老的時候,你不花那麼多也去政府醫院,大不了最壞打算還有政府養老的吧。你把錢花光了,在你 80 歲的時候,你沒錢肚子痛去政府醫院,你可能花一兩百塊錢,一樣是可以活得過來的。所以最后兩點啟發,再重復一遍,第一,我們未必可以活得那麼長。第二,老了之后我們花的錢未必有那麼多,其實遠遠沒有那麼多的。

最后呢,他還在分享,也是引起我思考、覺得很有意思的一個案例。就是有很多名人死了之后,他把所有的身家都捐獻給那個社會了。包括有一個案例,是說他一個老人家平時非常的節儉,他銀行里面有 800 多萬美元存款,然后死了之后就捐給社會了。他的這個觀點,我覺得很有意思,就是說他是很偉大,但是也不夠偉大。為什麼呢?因為他是死了之后再給的。因為他也可能會有一些私心:為什麼要死了之后再給社會呢?他也擔心老了之后可能要花兩三百萬去看病、去應急,什麼之類的。如果他可以更早的把那個錢給花掉的話,可能可以讓他更偉大。最后還有一個故事,也是想跟大家分享的。書里講到一個老人家住在醫院里面,你可能花幾百萬一年。在你老的時候最好的禮物是什麼呢?他有一個故事分享,我覺得很有意思,就是他兒子送了一樣東西給他爸爸,他爸爸愛不釋手,每天都在玩。很便宜,就這臺 iPad,然后把他的照片全部放在里面去。對一個老人家來說,要快樂、要開心,其實很多時候到最后都是依靠回憶,回憶是最開心的。所以有很多的問題、有很多的思考、有很多的困難,其實不用考慮那麼多,或者說考慮錢的問題,就到最后就考慮怎麼可以讓自己有更多美好的回憶,該花的時候就花掉。但我說分享的這一些呢,不是說想年輕躺平,該賺錢的還是努力賺錢。年輕的時候,你是可以通過時間來換金錢,但是當你可以換到有一定的金錢、沒有太大壓力的時候,可以看看這本書。淘寶應該很便宜的,就二三十塊錢可以有了。補充兩個例子:剛才那個借高利貸去旅游的例子,如果再加一個前提,如果你是借了 1 萬美元請你的初戀男朋友、或者初戀女朋友出去玩,在你初戀的年紀去玩,這個回憶是你 30、40、50 歲都買不回來的。可能到了 30 歲的時候,可能去法國就覺得不是浪漫,就可能只想去 LV 店了。另外,比如說你剛剛有了小朋友,在他 3 歲最好玩的時候,你帶他出去旅游的回憶,是他什麼都聽你的、都依賴著你的;和他長大之后刷著手機跟你出去旅游,這也是不可逆的一個回憶。這兩個例子也是為了讓大家更好理解那個借高利貸去旅游的案例。